Assurance vie ou PEA : comment faire le bon choix ?

Assurance vie ou PEA : comment faire le bon choix ?

8 octobre 2020 0 Par Joel

Si vous cherchez comment placer votre argent efficacement, vous avez certainement entendu parler du PEA et du contrat d’assurance vie. Bien que ces deux méthodes se ressemblent, elles proposent différentes enveloppes fiscales et correspondent à des besoins d’investissement bien précis. Pour effectuer un bon choix, il convient de tenir compte des différences entre les deux produits, des fiscalités applicables et de leurs avantages.

 Qu’est-ce que l’assurance vie ?

L’assurance vie permet d’économiser pour le moyen et/ou le long terme. C’est aussi une enveloppe fiscale pour réaliser des investissements. Elle ne se limite pas aux actions uniquement, mais peut également concerner des fonds euros, des garantis, des obligations monétaires ou de l’immobilier. De plus, la fiscalité assurance vie est assez avantageuse pour les épargnants.

En matière d’assurance vie, il existe deux types de support d’investissement. Il s’agit des fonds en euros qui sont garantis en capital et qui offrent des intérêts sans risque de perte. Il y a aussi des unités de compte, plus performantes que les fonds en euros, elles ne sont pas garanties en capital et représentent des fonds en actions, en obligations monétaires ou en immobiliers. Elles présentent également un risque de perte. Afin de réduire les risques de perte de capital, il est recommandé à l’assuré de diversifier son portefeuille d’investissement. Il pourra ainsi sécuriser son épargne.

Qu’est-ce que le PEA ?

Le PEA ou Plan d’Épargne en Actions constitue un mécanisme d’investissement qui permet de faciliter l’accès aux marchés boursiers à des épargnants. Dans ce cadre, ces derniers engagent leurs ressources dans des valeurs boursières européennes. Ce qui leur permet alors de disposer d’un portefeuille de titres et/ou de fonds européens. De plus, le PEA permet de bénéficier de certains avantages fiscaux qui sont parfois différents de ceux proposés par la fiscalité assurance vie. On distingue généralement 4 types d’enveloppe fiscale de PEA. Il s’agit du :

PEA classique bancaire qui est constitué d’un compte titres auquel est relié un compte espèces, l’ensemble administré par une banque ou un courtier ;

PEA PME, adapté pour des investissements relatifs aux titres des PME et ETI ;

PEA assurance, qui fait référence généralement à un contrat de capitalisation géré par un assureur ;

PEA Jeunes, pour les personnes de 18 à 25 ans qui sont reliés au régime fiscal de leurs parents.

Selon vos besoins, il est alors possible de souscrire au type de PEA le plus adapté. Toutefois, il faut aussi considérer les avantages proposés par chaque produit.

Assurance vie et PEA : les principaux critères de choix

Afin de mieux opérer votre choix pour investir, quelques critères sont aussi à prendre en considération.

Les retraits partiels anticipés

L’assurance vie permet de faire des versements et retraits partiels de l’épargne à tout moment. En effet, ces opérations peuvent être réalisées, quelle que soit l’ancienneté du contrat d’assurance sans qu’aucune pénalité fiscale ne soit appliquée. Par contre, concernant le PEA, il vous faudra un délai de 5 ans avant d’effectuer tout retrait anticipé de votre épargne. Sinon vous risquerez de perdre vos avantages fiscaux. Rappelons que tout retrait réalisé dans cette période entraînera la clôture du PEA, sauf cas exceptionnels.

 Les plafonds de versements

Contrairement au PEA, aucun plafond de versement n’est applicable pour l’assurance vie. Cependant, il faudra respecter une limite de versement de 150 000 € pour un compte PEA classique. Cette limite pouvant atteindre les 225 000 € pour un PEA PME et les 300 000 € pour un compte joint.

 La fiscalité applicable

La fiscalité assurance vie et celle du PEA ne sont applicables qu’au moment d’un retrait. En effet, lorsqu’il s’agit d’un retrait partiel anticipé (avant seuil de détention), les intérêts perçus sont alors imposés au PFU (Prélèvement Forfaitaire Unique). Ce prélèvement comprend alors 12,8 % d’imposition sur le revenu et 17,2 % de cotisations sociales.

Par contre, dans le cas d’un retrait effectué après le seuil de détention, le PEA n’est affecté d’aucun impôt. Cependant, le contrat connaîtra un abattement de 4 600 € (pour une personne seule) ainsi qu’un taux d’imposition de 7,5 %.